吉林银行自成立以来，“以客户为中心，以市场为导向”在吉林省委、吉林省政府和吉林银监局的支持、指导和帮助下，顺利完成吉林省内城市商业银行城市信用社的联合重组和增资扩股，初步实现在省内跨区域发展；吉林银行以打造现代商业银行为目标，大力推进流程银行、新一代综合业务系统和培训“三大”工程建设，风险管控能力、科技支撑能力和市场竞争能力得到增强；按照服务地方经济、服务中小企业和广大市民的市场定位，大力发展零售业务，打造社区银行品牌，走特色银行之路。截至2008年末，全行资产总额852亿元，各项存款余额699亿元，各项贷款余额471亿元,资本充足率为12.21%，拨备覆盖率为70.5%，贷款损失准备充足率为123.5%。
当前，如何在经济困难时期，较好满足小企业的金融服务需求，支持小企业发展，扩大就业和增加收入，促进经济平稳较快发展，既是银行业的重要社会责任，又对银行业应对当前国际金融危机冲击，调整信贷资产结构，降低风险集中度，增强竞争力具有十分重要的意义。为此，吉林银行积极筹建小企业金融服务中心，创新信贷管理制度，改进风险管理工具，研发特色融资产品，把中小企业金融服务作为今年工作的重点。2009年，将安排20-25亿信贷规模，专门用于支持小企业发展。
专业经营 做好小企业金融服务中心筹建工作
吉林银行成立之初，就确立了服务中小企业、服务城市居民的零售业务发展定位和建设社区银行的目标，按照银监会“六项机制”要求，确立了“专业化专营，条线化管理”的发展思路。去年年初，在总行成立了社区银行部，下设零售贷款中心，将小企业贷款业务从公司业务分离出来，保证了专业化经营要求。同时，各分支行也相应成立了零售贷款中心与总行业务条线对应，逐步搭建起了“二级管理、三级营销”的零售业务运营模式，为中小企业业务提供了有力的支持服务平台。
去年12月，银监会下发了《关于银行业建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，要求各银行业金融机构全面贯彻银监会“六项机制”，改进小企业服务，采用战略事业部的模式成立小企业金融服务专营机构。吉林银行为贯彻落实国家宏观调控政策，切实履行社会责任，于今年年初提出了实施小企业贷款专营，筹建小企业金融服务中心的重要举措，着力打造中小企业金融服务品牌形象。
目前，吉林银行在当地银监局的帮助下，在积极借鉴同业经验，进行实地考察学习的同时，面向社会广纳贤良，公开招聘小企业业务工作人员，小企业金融服务中心组织架构基本完成。下一步，吉林银行将向银监会申请颁发金融许可证，进入选址、装修等开业准备阶段。开业后，小企业金融服务中心将单独申请营业执照，独立办公，实现产品研发、品牌宣传、客户营销、业务指导和培训以及授信评审专业化。同时，将联合省中小企业局、土地、房产等部门合署办公，为中小企业客户提供“一站式”服务。为实现中小企业投放总量、业务增幅的历史性突破，全年将安排20-25亿信贷规模，确保小企业贷款增速不低于全部贷款增速，在吉林省及城商行系统做出亮点做出品牌。
快捷高效 推行“信贷工厂”模式审批
针对小企业贷款期限短、金额小、频率高、要得急的特点，吉林银行制定了一套有别于公司业务的小企业授信体系，开展了“快捷高效”金融服务活动，有力地支持了中小企业发展。一是制定标准化的审批流程。根据担保方式、贷款额度、借款主体、期限等要素的不同，分别制定了相应的授信审批操作流程。在坚持审贷分离的原则下，300万元以下的小企业贷款实行责任人分级审批，300万元至500万元的小企业贷款，由授信评审会审批。二是建立业务审批时效制度。对于符合吉林银行授信条件的小企业，300万元以下贷款，5个工作日审批完毕。超过300万元低于500万元贷款，7个工作日审批完毕。三是完善授权管理和信息化建设。对小企业业务风险管理优秀的分支行，实行差别授信管理和授权审批。同时，加快IT工程建设，力争运用信息化手段建立快捷的业务审批流程。在现有信贷管理系统中设置小企业客户识别子系统，有效地分析统计小企业客户的存贷款、信用等信息资料，实现小企业信息的独立化。
下一步，吉林银行将在小企业金融服务中心推行“信贷工厂”模式审批，对小企业贷款设计、申报、审批、发放及风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。首先，实现信贷审批标准化，实行“1+N”的模式；其次在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同的角度对借贷企业进行交叉印证。这样，通过一系列工厂式、标准化、“流水线”运作及专业化分工，使得业务流程从整体上更加协调一致、专业高效。
力求创新 加大产品研发和风险管控体系建设
针对中小企业担保物不足、融资难情况，吉林银行在“流动资金贷款”、“法人账户透支”、“出口退税账户托管贷款”、“国内保理”、“应收账款质押”、“银行承汇票贴现”等传统业务品种基础上，先后研发了“路路通”—“汽车合格证”质押贷款、“创业通”—万民创业贷款、“助业通”— 以繁华商圈和大型批发市场为依托的个体户、工商业户经营性贷款及为行业协会、商会融资而开发的“行业宝”等9个贷款品种。其中，“行业宝”这一贷款品种作为吉林省地方金融的特色产品，被推选到中国银行业协会进行评优，并成功入选了中国银行业协会即将出版的《中国地方金融特色产品实例》一书。
去年，在双辽、柳河、公主岭、磐石等8个县市，为306名创业者发放了3922万元“万民创业”贷款。向长春市轮胎协会10户会员企发放5000万元“行业宝”贷款。10 家会员企业销售收入达40亿元，比去年同期增加了二分之一的营业收入。向辽源东北袜业园内袜企，累计投放贷款2000余万元，累计增加就业岗位428个，促进了地方经济发展，同时又解决了当地下岗职工的就业问题，成为了吉林银行支持地方经济的又一亮点。
在加大对小企业信贷支持同时，吉林银行着力加大风险管控体系的建设。一是完善的风险定价管理体系。吉林银行在传统的以基准利率、指导利率及单笔贷款利率为主的内部定价体系基础上，逐步建设并最终形成以市场利率、筹资成本、贷款期限、目标收益、资本回报水平、贷款风险及担保方式等为调整计价要素，综合确定小企业贷款风险的科学定价体系。二是完善了对中小企业客户的评级体系。与国内知名的资信评估有限公司合作，在考察企业财务信息的同时，客观分析企业非财务信息，对中小企业客户的评价更加客观、公正、全面。同时，采用集中谈判的方式，事先约定了评估等中介机构的收费标准，大大减少了中小企业客户的融资成本。
值得一提的是，为更有效地支持中小企业发展，吉林银行小企业金融中心成立以后，将探索搭建新型的小企业风险管理体系。这一体系包含情景分析和行业动态追踪机制、标准化的授信提案和授信审批机制、多维度的早期预警机制、防范道德风险的反欺诈机制等内容，侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源，逐步实现业务全流程风险管控。
开拓市场 积极探索搭建融资服务平台
“融资难、担保难、结算难”的瓶颈，阻碍了小企业的发展，而“成本高、风险高、收益低”的现状，也制约银行服务小企业积极性。针对小企业的发展瓶颈，吉林银行利用自身信息优势，注重搭建银政、银企、银保等多方共赢平台，扶持小企业实现可持续发展。
一是与吉林省中小企业发展局（以下简称中小企业局）开展全面合作。吉林银行与中小企业局分别签订20亿元百强民营企业、5亿元成长型企业和万民创业工程授信合作协议，全力支持百强民营企业和千户成长型企业做大做强。在中小企业局设立延伸柜台，派驻专人受理小企业贷款，并以中小企业局下设的信用融资服务中心为平台进行贷款初审，大大缩短贷款受理时间。二是与吉林省、市、县等国有、民营等实力雄厚、信誉良好的担保公司建立合作关系，完善小企业融资担保体系和信用体系。充分利用了担保公司的中间职能，解决了银行“难贷款”和小企业“贷款难”的后顾之忧。银保双方可以互相推荐信用等级较高的企业，担保公司根据推荐情况，对担保费用收取给予优惠，降低了小企业融资成本。三是对小企业信贷审批实施提前介入制度。通过每周的定期例会，对客户的融资需求实施提前介入和调查，及时进行业务预判并提出相应风险防范措施，为分支行的融资提供针对性指导。四是加大对客户开发的指导。在某个区域，实现把中小企业进行筛选，确定出一份目标客户清单，指导分支行客户经理主动上门，提供服务，从而减少了传统营销方式的盲目性，提高了营销成功率。五是推进“方案式”营销。在营销拓展中，树立“做客户而不是简单做业务”的理念，通过“方案式”营销，达到稳定小企业客户群体、做深小企业、增加小企业客户在吉林银行业务份额的目标。
面对新的竞争环境，吉林银行将继续树立以客户为中心、市场为导向的现代营销模式，稳定存量客户，挖掘潜在客户。2009年，将采取“点线结合，总量突破”的营销方针，根据各分支行的区域优势，为分支行设计营销方案，与其共同实施营销计划。今年，吉林银行将以一汽产业集群的上游客户、汽车产业链的供应商、汽车4S店销售集群、以通钢集团为依托的上游供应商、以桂林路商圈和大型批发市场为依托的个体工商业主、以行业协会为依托的经营业户做为的重点营销客户群体，健全机制，创新服务，为广大中小企业主和私营业主撑起一片创业的天空。
苦练内功 着力抓好客户经理队伍建设
现代银行的竞争归根到底是人才的竞争。为了将小企业信贷业务做大、做强，做出亮点，必须强化小企业客户经理团队建设。一是“走出去”。吉林银行专门派人到小企业贷款发展较好的招商银行、浙商银行、营口市商业银行去“取经”，在借鉴学习了其前沿的小企业信贷品种及先进的经营管理方法后，更加坚定了我行做大、做强小企业贷款的信心。
二是“请进来”。团队培训是吉林银行成立后实施的三大工程之一。为提升小企业客户经理的素质和业务技能，吉林银行聘请全国性股份制商业银行的具有丰富实践经营的中高级管理人员，以及国内外知名院校专家学者走进客户经理培训的大讲台，使得小企业信贷专业队伍素质得到了很大的提升。一年来，通过以老带新的导师制度、定期举办业务培训、聘请外部专业培训公司进行理论与案例相结合的专项培训等多种形式，逐步建立起了立体化的人员培训体系。在培训机制上，采用外部培训和内部培训相结合的方式。外部培训以国内知名教授授课的方式进行，内部培训主要以实际操作为主。对基层客户经理进行差异化培训，对中高级管理人员进行相关政策与理论为主的专题讲座式培训，对网点从业人员进行小企业信贷知识普及性的培训。为了把先进的经营理念和操作方法融入经营管理当中，去年吉林银行进行了20余次的大型培训，增强了各直属支行做大中小企业贷款的信心，调动了各支行的工作积极性。
下一步，吉林银行在小企业金融服务中心的队伍建设上，将积极研究和借鉴国内外小企业授信的成功经验，采取分层次、按梯队的方式，加强对小企业授信人员的业务培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉尽职要求，逐步形成良好的小企业授信文化。同时，逐步完善事业部制后，在分行所在区域全面设立分中心，分中心人员隶属于总行小企业金融服务中心，采取直销模式经营小企业信贷业务。
科学考核 加大约束激励机制建设
科学有效的激励约束机制，为中小企业贷款业务的发展提供有力的制度保证，也极大地调动了基层经营单位和客户经理的工作积极性。吉林银行将小企业业务拓展情况纳入到对各分支行的绩效考核中，加大考核力度，初步确定了以下原则：一是小企业贷款约束机制，即在调查中将实行“四眼原则”，做到双人共管一批客户，实行责任制，客户经理对信息准确性负责。在贷后跟踪过程中，客户经理应承担贷后监督的主要责任，与借款企业保持密切的工作联系，随时掌握借款企业的动态。对于可能影响借款企业还款能力的重大事件，应及时书面具实报告并采取必要措施。到期未偿还贷款的催收工作应由管户信贷人员负责。通过强化约束机制，确保作为贷款决策基础的借款人信息及贷款建议真实、可靠。二是小企业还款的激励约束机制，即对小企业还款行为提供足够激励和约束，强化客户信用观念。对于那些还款记录良好的借款人，将在贷款金额、期限、利率和担保条件上给予优惠；对于那些还款情况不好，除据合同规定停止放款、加紧催收欠款以及加收高额罚息外，还将对其采取社会曝光和业界信用警示通报等措施。另外将针对小企业贷款特点，制定灵活的还款方式，如分期定额、分期利随本清、按月付息一次还本，利随本清等，采取以上还款方式，有利于增加企业的还款积极性，减少企业的还款压力，尽而有效的降低我行的贷款风险。
与此同时，对小企业从业人员吉林银行也实行了有效的激励约束，制定以正向激励为主导的适当倾斜机制，实施小企业授信业务奖励措施，把小企业业务增量与绩效、费用挂钩，在经营导向上进行引导。出台《小企业信贷业务激励考核办法》，对小企业贷款的调查人、审查人和审批人建立风险保证金制度。为进一步加大激励力度，出台《小企业客户经理激励考核办法》，拿出一定比例的营销费用奖励有突出贡献的基层客户经理。
下一步，小企业金融服务中心成立后，吉林银行将通过对IT系统的改造，达到小企业贷款会计科目的单独设立、信贷报表的单独统计、核算和报送。在费用方面，由总行对小企业金融服务中心实行费用预算管理，实行人、财、物的相对独立。在客户经理的考核上，将采用“延时奖励”的方式。同时，执行风险抵押金制度。即，小企业从业人员存入一定金额的风险抵押金，且风险抵押金金额与计划完成指标、不良率指标等经营指标挂钩。
