在金融危机下，实力单薄的中小企业就像是一只丑小鸭，尽管有白天鹅的梦想，但一直处于缺衣少食的半温饱状态。如今，在浙江省金华市，丑小鸭变白天鹅的实例却在一幕幕地上演着，而主导这一梦想剧的现实导演，就是浙江金华市商业银行。
浙江义乌市神力创业园区的神州置业公司就是获益的“丑小鸭”之一。
“多亏金华市商业银行推出标准厂房按揭贷款, 解决了入驻企业的融资问题，使公司的开发计划得以顺利实施，公司也逐渐发展壮大，现已拥有总资产19162万元，实现销售8527万元，利润总额3002万元。”神州置业公司的相关负责人一谈起金华市商业银行的信贷服务就显得兴奋不已。
在义乌市神力创业园创立之初，由于不论是租赁或购置，均需投入较大的资金，而创业园区的潜在客户群，均要求提供融资支持，因此这个问题不解决，将会影响到创业园的开发前景。
由于不是典型的房产购置，园区开发商义乌市神州置业有限公司联系了几家银行，均因无相关业务品种而无果。金华市商业银行了解到该信息后，进行了认真调研和论证，及时推出了标准厂房按揭贷款的新品种，对入驻神力创业园的企业进行评级授信，凡符合条件的企业均可得到按揭方式的贷款支持。
到目前为止，他们累计向义乌市神力创业园首批12家入园企业综合授信4000万元，切实解决了入园企业发展上的资金困难。如今，神州置业公司准备在第一期合作的基础上，进行第二期、第三期的合作。
据悉，浙江省金华市兰溪某公司就是该行金融创新的受益者。
其实，金华市商业银行之所以获得中小企业的信赖，是因为他们的办行定位就是“打造中小企业主办银行”。
在民营经济发达的浙江省，金华是一个典型的以中小企业为主的城市，全市约有中小企业8万余家，占企业总数的99.98％。中小企业经济已逐步发展成为该市工业经济的支柱力量。
但是，毕竟由于中小企业资产少、实力差、信誉等级低等原因，如果按照金融业的一般规律是很难贷到款的，银行“嫌贫爱富”的经济规律也是中小企业难以进入金融家们的视线的原因。
为了切实了解中小企业实际，该行量身打造信贷机制，全方位贴近中小企业。他们针对中小企业管理制度不健全、财务信息不透明的实际，适时出台了针对这类企业的贷款管理制度，适当降低这类企业的准入条件，制定了适应中小企业经济规模的信用等级评定标准，并实行分类评级授信管理。将发展初期、生产经营未满1年、融资量1000万元以下、财务管理不健全或由于特殊情况难以按照法人客户信用评级标准进行评级的企业纳入小企业贷款管理，对于微小企业、个体工商户或从事经营活动的自然人纳入个人经营性贷款、个人展业循环贷款、个人小额担保贷款管理。
针对中小企业抵押物不足的问题，该行相继推出了小企业孵化园企业厂房按揭贷款、出口退税账户质押贷款、采砂权质押贷款、设备按揭贷款等新业务和针对市场经营户及微小企业的摊位租赁按揭贷款、法人商业用房按揭贷款等贷款新品种，今年又新开发推出了经营性物业贷款、设备按揭贷款、义乌小商品城商位使用权质押贷款等贷款品种。
不仅如此，2006年7月，金华市商行与金华市经济委员会联合组建了金华市中小企业融资服务中心，至今已受理了60多家小企业的融资需求，综合授信达1亿多元。为解决小企业保证能力不足的问题，他们允许具备主体资格和经济实力的企业或个人作为担保人，在单个担保人保证能力不足的情况下，可以实行多个担保人共同保证，增加保证额度。截至目前，该行以担保公司为担保发放的保证贷款占到了全市担保公司对外担保总量的80％以上。
近年来，该行逐步降低对大客户、大集团的贷款比重，逐步提高中小企业贷款和个人贷款的比重，已累计向社会发放中小企业贷款550多亿元。该行至今中小企业贷款客户占全行企业贷款客户总数的99％，中小企业贷款和个人经营性贷款余额占贷款总量的80％以上。
自豪：创建11年不断向前迈进
《2008中国商业银行竞争力评价报告》，对全国120多家城市商行竞争力进行综合排名，金华商业银行由2006年的62位跃居为2007年的52位，盈利水平位居24位，显示了良好的发展基础和实力！
1997年12月16日，金华市商业银行的前身———金华城市合作银行在人们的期盼中诞生。金华市商业银行是金融改革浪潮中应运而生的金华第一家地方性股份制银行机构，其诞生、崛起和快速发展，给金华金融业的创新带来了新的活力；其明确的市场定位，为金华经济的快速发展增添了腾飞的翅膀，并且日益显示出作为地方银行强劲的成长性和发展性。目前，金华市商业银行在市本级及义乌、永康、东阳、兰溪、浦江、武义设有营业网点52家，金融服务遍及每个经济节点。如今，该行资本充足率大幅提高，经营规模快速做大，资产质量大幅提高，经营效益逐年翻番，取得了促进地方经济较快、科学、可持续发展与自身健康快速发展的佳绩。到11月底，该行的各项存、贷款余额分别达183亿元和112亿元。
信贷：全力助推中小企业发展
回顾11年的发展历程，金华市商业银行领导班子深知：一切成绩的取得，离不开地方政府和社会各界的大力支持，离不开全体员工的积极努力。但是，一直以来，融资难是制约中小企业发展的瓶颈，尤其是在宏观调控与目前国际金融危机影响下，中小企业融资难问题更为突出。因此，如何通过信贷服务这一手段，全力助推我市中小企业发展，则是这些年特别是今年我们一直在探索和实践的大课题。
第一，准确市场定位，积极打造“中小企业主办银行”。
面对金融业的激烈竞争，金华市商业银行作为本土银行，之所以提出打造“中小企业的主办银行”，是认为城商行必须立足地方，与城市发展共同成长，而中小企业正是金华这个城市最大的经济特色。从现实情况看，城商行的管理层次较少，信息沟通快，决策灵活，与企业联系便利，有能力满足中小企业的合理需求。近年来，该行逐步降低对大客户、大集团的贷款比重，逐步提高中小企业贷款和个人贷款的比重，努力实现以小客户为主、中小客户并重的客户结构，并对优质客户和成长型客户加大扶持力度，培育核心客户群，使“中小企业主办行”的定位日益鲜明。
截至今年11月末，该行各项贷款余额为112亿元，其中中小企业贷款余额为87.65亿元，占全部企业贷款余额的89.2%。中小企业贷款客户4597户，占全部企业贷款客户的99.5%。
第二，加快金融创新，助推中小企业发展。
金华市商业银行紧紧抓住决策链条短、经营机制灵活的优势，针对金华民营经济发达，中小企业林立的区域经济特点，积极探索扶持中小企业发展之路，从架构设置、制度建立、产品开发、流程优化、改进担保等方面入手，逐步形成一整套适合支持中小企业发展的体制机制，获得了社会的好评，实现了银企双赢。如浙江李子园牛奶食品有限公司从一个小企业发展成为农业产业化国家重点龙头企业、浙江最大的奶源生产加工基地，在公司创业初期以及引进设备、奶源牧场改造和厂房扩建过程中，该行始终给予鼎力相助，累计投入信贷资金近4.5亿元。如今，该公司已成为金华市的创利大户。
该行的主要做法有以下五方面。
——制定中小企业贷款管理办法。该行出台了针对中小企业的贷款管理制度，在信贷准入标准、融资总量、担保方式、审查重点、还款期限和方式、利率等多个方面做了调整，适当降低其准入条件，使符合条件的企业能够得到信贷支持，更快地发展。同时，还完善了中小企业贷款担保方式。
——建立中小企业评价体系。针对中小企业资产实力、经营状况，制定适应其经济规模的信用等级评定标准。在评定指标设置上，注重企业的经营者素质、信用记录、现金流，使信用等级评定标准更适合其发展现状，更有利于银行进行客观准确的评价和把握。如取消了年度集中授信，改为根据企业实际情况灵活授信，加强实地调查等。在授信政策的掌握上也大力向中小企业倾斜，特别是对基本户开在该行、融资以该行为主、资金进出也通过该行的中小企业，在授信额度上给予最大限度的支持等。
——实行分类评级授信管理。对于具备企业法人资格、财务管理相对较为规范、连续生产经营一年以上、融资量500万元以上的客户，原则上纳入法人客户标准进行信用评级和授信。对于发展初期、生产经营未满一年、融资量500万元以下、财务管理不健全或由于特殊情况难以按照法人客户信用评级标准进行评级的企业纳入小企业贷款管理。对于微小企业、个体工商户或从事经营活动的自然人，纳入个人经营性贷款、个人展业循环贷款、个人小额担保贷款管理。
——创新中小企业融资产品。根据当地市场和客户需求的变化，该行相继推出了中小企业孵化园企业厂房按揭贷款、汽车及合格证质押贷款、出口退税账户质押贷款、入园企业厂房租赁按揭贷款、营业房拍卖按揭贷款、厂商银一票通、库存商品质押贷款和商票保贴现等新业务；针对市场经营户及微小企业推出了摊位租赁按揭贷款、法人商业用房按揭贷款和出租车更新按揭贷款、个人展业循环贷款、“三包一挂”贷款、采沙权质押贷款、设备按揭贷款、经营性物业贷款等新业务品种，满足了不同层次客户生产、经营的需要。
——健全中小企业贷款风险管理体系。该行在加快中小企业信贷业务发展的同时，始终坚持以风险控制为前提，制定了有别于其他客户的相对灵活的风险管理方式。在客户准入上，具体把握好“六性”（生产经营活动的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、经营行为和信用的可靠性）要求。
第三，优化操作流程，实施培育计划。
该行针对金华中小企业的融资需求特点，充分发挥自身优势，利用经营决策链短、机制灵活的优势，对信贷业务审批流程进行了不断优化：从2003年开始建立了针对中小企业的贷款审批“绿色通道”，对黄金客户实行绿色通道服务，在授信额度内的资金需求，做到企业随要随办，较好地满足了优质客户的需要；推行信贷服务承诺制，提升审贷效率；实行独立审查官制度，提高服务质量。
为培育和壮大小企业基础客户群体，该行全面启动和实施“532”计划，对全行的小法人客户进行分类管理，通过对客户的定量定性分析，筛选出20%的客户作为该行的优质客户，列入黄金客户管理；筛选出30%的客户作为有发展潜力的成长型客户，进行重点扶持；对其他50%的基础客户，实行区别对待。对优质客户和成长型客户，在利率、担保条件、审批权限等方面给予一系列优惠政策。
为进一步完善客户经理管理体系，该行今年推出了首席客户经理制。总行高管层担当首批首席客户经理，并带领客户经理小组，接触、联系和服务客户，实行“1+1”服务模式，通过为客户提供经济咨询、投资理财、融资服务、财务顾问等一揽子服务，不断提高优质客户的忠诚度、依存度和满意度。
第四，探寻担保方式，打破融资“瓶颈”。
为主动适应市场和客户的变化，解决中小企业融资难，该行积极探索贷款担保方式，在担保政策上区别对待，不以抵押担保为贷款方式唯一选择，逐步从单一渠道走向多元化。近两年来，该行经过广泛深入的市场调研，从主要经营者从业经验、经济（股东）实力、合作 前景等方面进行考核、筛选，先后将12家担保公司作为合作单位，为中小企业解决融资担保难问题。到目前，该行以担保公司为担保发放的保证贷款占到了这些担保公司对外担保总量的80%以上，为中小企业提供了融资新渠道。
第五，加强人才建设，完善考核机制。
该行制定和实施了中小企业客户经理培训计划，并将该计划纳入全行员工教育培训计划中。他们采取请进来、送出去培训相结合的方式，注重培养客户经理的操作技能和良好的职业素养。在实施培训过程中，由专家通过案例分析等教学模式进行单独讲授，使之掌握中小企业贷款理念、方法和特点，培养学员的亲和力、沟通能力、抗压能力、动手能力和分析能力。同时，该行专门制定“新苗计划”，实行请进来送出去，以及一对一的培养办法，尽快使中小企业客户经理了解当地市场和熟悉目标客户群，避免走弯路，加快了中小企业客户经理的成长速度。该行在考核激励方面也尽力向中小企业客户经理倾斜，有效地调动和激发了他们的工作积极性和主动性。
第六，创建融资平台，创新金融服务。
2006年7月，该行与市经委联合组建了金华市中小企业融资服务中心。中心不仅有完善的组织机构，还精心挑选配备了经验丰富的资深专业人员，为全市中小企业提供全方位的咨询、辅导、融资等服务。中心以“依托政银优势，携手社会中介，服务中小企业，谋求共赢发展”为宗旨，主要受理中小企业信贷政策咨询，为中小企业提供融资辅导和融资培训；创新银行信贷产品，综合运用各种融资方式；针对不同类型的中小企业量身定制、设计个性化融资方案，缓解融资能力较弱的中小企业资金紧张状况；帮助企业规范财务管理，提高中小企业资信水平和获得融资的能力，对企业的资金筹措和资金运用决策提供指导性意见，为企业设计综合理财方案；建立银企、政企以及企业之间的信息交流平台，为中小企业提供政策、金融、科技、项目、市场等信息咨询服务；组织银企项目对接洽谈，为中小企业在项目引进和技术改造方面建立融资平台；为中小企业经营者免费提供金融理财、信贷融资、财务税收、投资运作等方面的业务培训等。
