近年来，农行襄阳分行农户小额贷款业务紧紧围绕常态化发展和品质提升两条主线，通过投储结合、借力营销、优化环节和控险前置有效措施，营销与控险取得明显效果。截至2011年末，该行农户小额贷款余额4.1亿元,全行农户贷款不良率0.42％，到期贷款收回率达到99.8％。
投储结合 常态发展
年初，农行襄阳分行把三农贷款诚信乡镇、诚信村、产业特色乡镇、重点经济强镇共55个乡镇287个，全市15大产业集群，重点产业集群，100家专业合作社作为重点区域和对象拓展业务。元至9月份，在已评定的14个诚信乡镇、29个诚信村和拟重点培养的36个诚信乡镇、193个诚信村中，集中连片在每个乡镇挑选了20户规模化生产经营大户共1800户进入农村个人生产经营贷款储备库；选择了33家农民专业合作社、供销综合服务社作为担保单户贷款的重点；确定了15大产业群实行直接营销、联合营销、示范营销，确保了每月都有调查、每月都有审批、每月都有发放。全行从今年元月以来，每月都有1100万元贷款投放。
借力营销 活动引领
近年来，农行襄阳分行探索和总结了服务三农的“311”模式（3个诚信创业计划、1个创建活动、1个会员制管理），有效缓解了人力不足，落实了借力营销与借力控险，确保了业务常态化发展。
抓实“三个诚信创业计划”。即：富民兴社诚信创业计划、农村青年诚信创业计划、大学生村官诚信创业计划。由各地农经局向农行推荐市场前景好、产业发展方向明确、管理规范的农民专业合作社，农行对合作社的社员进行重点扶持；各级团委向农户推荐有技术、会管理、懂经营的农村青年作为重点扶持对象；乡镇、村委会推荐优秀的大学生村官进行重点扶持。以“三个诚信创业计划”为牵引，紧紧依靠农经局、团委、村（镇）政府、合作社等组织之力促进了业务良性发展。全行共向专业合作社的农户投放贷款3389户11265万元、大学生村官125人526万元、农村优秀青年2636户7225万元。三项活动贷款19016万元，占全行农户贷款的41％。
抓实“三农贷款诚信创建活动”。即：三农贷款诚信乡镇、诚信村、诚信户创建活动。襄阳市政府转发了活动方案，号召全市争先创优。各县（市）分级成立了“创建办”，与农行建立联席会议制度，定期进行沟通和反馈。对诚信乡镇和诚信村的农户逐户采集《农户信息采集调查表》，建立诚信户信息档案实行台账管理，做实贷款的基础性工作。2010年11月10日，市政府、银监局、人民银行、金融生态办公室和农行联合召开了“农行三农贷款诚信乡镇、诚信村、诚信户创建活动表彰大会”。会上，对14个诚信乡镇、19个诚信村、234户诚信户和61个诚信创建活动先进工作者进行了表彰。全行共评定信用农户3500户、信用村2136个、信用乡镇83个，共向1.3万户农户累放贷款5.6亿元，净投8256万元，占全行农户贷款净投放78.7％。
抓实会员制管理。在市、县两级行成立“农户贷款会员中心”，使分散的贷户组织化，向农户发放会员证，并将会员的家庭成员、财产状况、经营项目等相关信息进行调查核实，逐户建档，台账管理。与会员开展相互监督信息反馈，贷户推荐核实等有效互动，奖优罚劣动态管理，视会员情况，及时调整授信额度或向优秀农户会员发放信用贷款等。使贷前准入及贷后监督空间延伸，效果明显。全行通过会员反映及时化解不良贷款71户1300万元，同时限制有问题户准入33户。
优化环节 提高精度
坚持“六先四无”。在业务发展上做到“六优先”：坚持诚信乡镇、诚信村中的诚信区域优先；坚持有项目的农户优先；坚持合作社、供销社综合服务社等组织化农户优先；坚持有网点的乡镇优先；坚持家庭财产20万元以上，年综合收入10万元以上的优先；把“无欠息、无逾期、无不良、无违规”作为衡量精细化管理的优先考核标准贯穿始终，农户贷款的业务逐步从突击营销向稳健持续发展；从粗放经营向集约经营；从粗放管理向集中精细集中管理方面向好转变。
合理分工布局。在农户贷款的办贷流程上，按照专业团队、专业审查、专门审批的要求，对每个办理农户贷款业务的经办机构都至少确定了1名专职客户经理，将县域支行的农户贷款集中到个贷中心经营与管理，内设农户贷款中心或小组，专门负责全辖农户贷款的调查、审查、发放、收回等经营与管理工作。对离城区30公里以外的5个乡镇网点，授权分理处对农户小额贷款实行自主审批，自主经营；对没有网点的22个乡镇就近确定一家乡镇网点，与个贷中心联合调查。在贷款调查上坚持双人实地、上门调查。在支行个贷中心设立专职农户贷款业务审查岗，由分管前台的副行长审批，提高业务效率和专业化水平。
调优担保方式。降低了多户联保方式贷款比重。将多户联保方式调整到法人担保、公务员等担保方式担保农户贷款。推广了公务员或优势行业人员担保。优先推广优势企业（国企、上市公司等）和优势行业（石油、电力、烟草等）中层干部以上及政府部门公务员担保发放单户农户贷款。启动了集约化担保方式下的农户贷款等项目。根据公司带农户的订单农业、专业合作社的社员、行业协会的会员、专业市场内的农户和商户等不同情况，灵活采取“公司+农户”、“担保公司+农户”、 “专业合作社+农户”、专业合作社+担保基金+农户”、“专业市场+农户”、 “多户联保+保证金+农户”、“互助合作基金+农户”等多种担保方式。推广农户用其位于县城内、产权明晰的房地产、土地承包经营权、林权、机器设备、运输工具等财产反担保等。反担保贷款达1.2亿元，占农户贷款总额的26％。
精准设置贷款期限。对新放贷款，根据经营项目的生产周期、养殖周期和资金回笼周期合理匹配贷款期限，自助可循环可选择2年、一般方式可选择1-3年，避免全部设置为一年期而埋下集中到期难以处置的隐患。提前收回再次循环，摊平期限到每月。对存量贷款中还款期限与资金回笼周期不匹配的，要提前与贷户沟通，在贷户有钱时或资金回笼时或贷款到期前半年内，要求贷户提前还贷，运用再次循环，规避客户资金回笼时间滞后形成的逾期风险。通过期限错峰，摊薄集中到期的压力，为催收和清收留出腾挪空间。对确因季节性因素贷款到期不能及时收回的，用好展期功能，以缓解形成逾期的压力。
借力加强贷后管理。借会员互动之力，与贷户有效互动。各个网点都划分了会员小组，建立了会员台账，实行有效互动。借贷前告知之力。在农户贷款时，向其发放《惠农卡、农户贷款客户告知书》，告知农户按时还本付息所能享受的便捷优惠，逾期后要承担的经济损失和连带责任，包括每月要多支付的罚息、对个人征信的影响、奖惩，以及相关注意事项。借商务短信平台互动之力，跟踪提高。将支行个贷中心和营业网点固定电话注册“商务短信平台”，用短信的形式与贷款会员进行沟通和贷款催收，向贷款客户提醒什么时间要还本付息，还多少本息。借诚信建设互动之力，借力促收。按村打印不良贷款清单，交由村委会协助催收，也可通过乡镇主要领导、村组“五老”等人员,借助他们在当地的威信和威望进行催收。
未雨绸缪，多维防控
预案先行。每年年底制订第二年工作预案，对营销与清收进行详细规划，并督促抓好落实。
提示先行。该行向各支行和分理处下发16期《农户金融工作提示》，对农户贷款工作中需要注意的问题以及当前的重要工作，向各支行进行提示指导。对次月乃至下个季度到期贷款较多的支行和分理处，从系统中提出到期清单，提前发送的分理处提示尽快催收。该行累计清收不良贷款28户84.59万元，全行农户小额贷款不良率比年初下降0.2个百分点。
每日平安专报。实行每日“报平安”制度，各支行风险经理每日对农户小额贷款进行监测，将到期清单提前20天反馈到客户经理手中，客户经理签收后进行及时催收，每日报告清收进度，确保在1个月内形态下迁前收回。市分行每天对农户贷款的发放和收回进度情况排名公布在市农行经管网上，形成支行与支行竞争，网点与网点比赛的你追我赶的良好氛围。
贷后访客前置。在贷款到期前，通过上门或电话沟通的方式，对农户进行“四个必访”即到期前6个月必访，重点了解贷款经营情况；到期前3个月必访。重点对上次访客情况督促落实；到期前1个月必访，重点是与贷户协商确定具体还款时间与本息金额，并向村委会提交到期清单，对资金回笼时间滞后，暂时不能偿还的贷款，制定风险控制预案并组织实施；到期前20天必访。重点是每天查询一次贷户账户资金情况，提示客户尽快存入资金，账户资金到账后及时通知营业室收贷收息。
监督管理前置。对一次出现逾期多的支行和分理处，逐行、逐分理处、逐户制定催收及投储结合方案，抓好个案的清收；对逾期贷款居高不下、不良贷款不降反增的分理处，及时到支行、到网点全面了解风险情况，找出工作中的症结所在，拿出具体的解决办法并跟进督办。六是贷前准入前置。实行办贷人员上岗准入、机构从业准入、贷户准入审批等制度。
