临汾建行严格控制个人商业用房贷款风险

   去年以来，受住宅“限购令”等相关政策影响，住宅市场投资受到挤压，投资者纷纷选择商业地产作为市场突破口，导致短期内大量投资及信贷资金涌入商业地产，使商业地产一度呈现高速发展的现象。但在市场热潮的背后必定隐藏一定的泡沫风险。

   临汾建行主要从以下几个环节控制个人商业用房贷款的风险：
 
   一是把握客户第一还款来源风险。在调查中充分考察客户的偿还能力，结合借款人所从事行业、所任职务等信息对其收入水平做出判断，必要时收集偿还能力证明材料，包括近三个月的工资单或银行卡对账单；验资报告、公司章程、股东决议、纳税证明等投资收入证明；房产证、存单、股票等资产证明；所购买的商业用房的租金收入，也可作为判断偿还能力的参考依据。
 
   二是合理评估商业用房价格。1.当投资回报率高于银行的贷款利率时，商业用房的定价可判断为合理。2.依据交易实例进行评估，对已形成商业氛围的商业圈的商业用房价格水平由于可比较的交易实例多，所以价格较稳定，风险易控制；对于新开发的商业区因前景不明朗，基本无可对比的交易案例，风险则相对较大，应适当降低抵押率。
 
   三是加强商业用房的项目审查。重点审查开发商的资质、领导层的管理水平及信誉情况；审查开发商业用房项目的立项及规划设计情况；考察商业地产的经营模式。

   四是注重抵押物个体情况的审查。调查人员进行实地调查，并在调查报告中对抵押物的临街情况、所处的楼层、消防设施、是否为分割清晰，是否有独立通道、能否独立处置等情况进行分析。严格控制针对敞开式的商铺及未分割清晰的店面发放的贷款。
 
   五是建立商业地产监测及预警机制。加强商业地产投资规模、市场价格、成交量及投资回报率等指标的定期监测，综合分析个人商业用房的不良贷款率、客户结构及抵押物等情况，防止系统风险的产生。