今年以来，建行张家界分行新增个人住房贷款客户结构发生重大变化,新增客户相对而言,年纪较轻,收入稳定性较弱。这些年轻客户有拼搏精神,一般不“啃老”,但一旦遇上天灾、重大疾病或其它意外情况,就有可能出现拖欠,甚至成为不良。因此,开发商提供的住房贷款阶段性担保和商用房全程担保,就显得非常重要。为了保证个贷资产质量, 我行在贷前、贷中、贷后都加强了保证金管理,确保保证金缴存及时、金额充足。具体做法如下:
一、加强保证能力调查,把好准入关。我行在进行楼盘营销时,将开发商是否存在税费拖欠行为作为重点调查内容之一,同时了解高管人员的纳税观念,我行还定期与税收征管部门沟通。如果开发商经常发生拖欠税费行为,即使缴足了保证金,也有可能被行政机关强行扣划,我行权益受到损害。因此,同等条件下,我行将无欠税欠费行为的开发商,优先考虑作为合作的对象;反之,拖欠税费严重,则不予合作。
二、抓好保证条件落实,把好放贷关。根据与开发商签订的保证协议,保证金缴存比例及时间都有明确规定。但在执行中,很多开发商都以资金紧张或其它理由少缴、迟缴保证金;加上同业竞争激烈,同业出现任意放宽保证条件的情况。自2011年8月起,我行改进了保证金缴存方式,即先缴足保证金,后发放按揭贷款; 不缴足保证金,不发放按揭贷款。这项措施有效地保证了新放个贷保证金上缴及时,金额充足。
三、做好保证金动态管理,把好贷后关。我行在进行楼盘检查过程中,将保证金情况作为重点检查内容之一。今年8月,我行对保证金情况进行了全面清理,对保证金不足的项目进行分类排队,开始全面催缴。自8月下旬以来,已有6个开发商补缴保证金300多万元。
