今年以来,铁银支行接受银监局、湖南总审计室对信贷业务方面的专项检查和审计较多,有银监局的信贷合规现场检查、个贷业务现场检查,有湖南总审计室的湖南省分行2011年操作风险重点事项追踪审计、关于对湖南省分行2010年公司类贷款质量状况进行审计调查的通知、关于对湖南省分行进行部分对公客户授信业务审计等。以上检查发现问题涉及信贷管理方面的问题比较多。为确保信贷资金贷款质量,我行在信贷管理方面应加强过程管理,即要求客户经理在信贷各环节严格把关,加强对客户的贷后管理工作,切实采取措施有效防范风。
1.提升客户经理综合素质,强化质量管理意识。
客户经理的职业道德、业务素质与资产质量密切相关。我行要以“信贷资产质量提升年”和“双基”管理年活动为契机,加强对客户经理的教育,全面提高客户经理的业务素质:要求客户经理积极参加各级行组织的各项业务培训,熟练掌握业务操作流程,以便在操作中得心应手,提高工作质量和效率。为确保客户经理合规履职,要组织员工认真学习《中国建设银行员工从业禁止若干规定》、《员工职业操守》和《信贷手册》等,加强对客户经理职业道德教育和业务能力培养,不断提升客户经理资产质量管理意识。
2.严把贷款准入关,确保增量质量。
一是选好客户。基层行处是与信贷客户接触的最前线,必须做好贷前的严格审查工作,把风险控制在最前沿。严格按照省行、支行2011年信贷政策与结构调整方案筛选优质客户,把握好客户的准入关。使目前有限的信贷资源投放于优质客户、优质项目,提升市场竞争力。贷前调查严格按照双人调查的原则,落到实处。加强贷前调查,对于诚信度不高、还款意愿不强、有不良爱好的客户一律不予准入。二是做好贷款用途真实性和合理性审核。根据客户提供的资料及现场调查,认真审核贷款的真实性,测算客户的资金流,判断客户的贷款需求是否合理,防止客户负债过重,影响偿债能力。
3.管好存量贷款。
从贷后管理、贷款本息回收、档案管理和资产保全等方面,加强贷后管理。一是加强对正常贷款的跟踪管理,特别是加强对关注类贷款管理,防止正常类贷款的下调。客户经理深入了解贷款客户的公司结构及管理人员变化情况,;二是加强即将到期贷款的跟踪管理。对快到期贷款,客户经理加强与客户的沟通,落实还款资金,避免非不良贷款出现逾期或欠息现象,确保贷款零不良。对于抵押贷款,做好抵押物实地调查,始终坚持实地查看抵押物,检查抵押物是否完整,权属是否变动等。
信贷资产质量工作的重中之重是要落到实处,严格按规章制度办理,关注存量信贷客户的一举一动,将风险控制在最低,确保信贷资产的安全。
铁银支行风险部 李丽