今年是资产质量提升年,铁银新建西路支行狠抓信贷资产管理,积极落实贷后管理,努力化解贷款风险。近日,对某建筑企业的2300万元流动资金贷款实现提前回收,成功化解了该笔贷款到期可能出现的逾期风险。现将贷款回收过程中的一些心得和经验供大家分享:
一、落实贷后管理,提早发现风险
该行在2010年10月的贷后检查过程中发现,某建筑企业资金运营出现困难。为降低贷款资金风险,减轻该客户到期还款资金压力,该行提出了2011年9月到期的2300万元贷款的分期还款计划,计划要求该客户2010年底提前还款500万元,并得到了客户的同意。但该客户在年底未按约定执行分期还款计划,引起了铁银支行行领导和铁银支行业务和风险条线管理部门的高度重视。
Tip:贷后管理过程中执行分期还款计划是一件非常重要的事,好处有二。其一,通过分期还款计划可以减轻客户到期还款压力,为贷款资金提供一种风险缓释的途径;其二,如果客户未按约定执行分期还款计划,即可提前发现贷款风险。
二、与担保公司积极沟通,缓冲风险
该笔贷款的担保方式为由湖南省中小企业担保公司提供保证,在该笔贷款风险得到各级领导重视的同时,该行积极与担保公司交流沟通该贷款企业情况,多次与担保公司一起拜访该客户,深入了解该客户经营现状。对于该笔贷款可能形成的风险的判断,得到了担保公司管理层的高度认同,也在担保公司提前代偿的问题上达成了一致。
Tip:在担保公司提供保证的情况下,如果贷款出现风险苗头,应积极与担保公司进行沟通,以取得担保公司的认同,对以后代偿工作的开展铺平道路。
三、利用客户欠息事实,创造提前代偿法律条件
2011年5月该客户因资金周转困难出现了欠息,该行立刻抓住这一有利条件,利用贷款合同中的保护条款宣布贷款立刻到期,并完成了贷款提前到期、公证送达等法律流程,为担保公司代偿后追讨欠款扫清障碍。
Tip:在签订借款合同时一定要熟悉合同条款,尽可能地签订有利于己方的保护条款,在贷款可能出现风险的情况下,有利于通过法律途径保障贷款资金的安全。
四、积极配合担保公司工作,实现提前代偿
在贷款提前到期的通知通过公证送达之后,该行积极配合担保公司调查该客户上下游企业和贷款其他相关保证方的情况,为担保公司追讨代偿资金搭建桥梁。在担保公司的积极配合下,2011年7月该笔贷款实现了提前代偿。
Tip:虽然贷款的提前代偿将风险转嫁到了担保公司身上,但是应该积极与担保公司保持合作,担负起继续追讨资金的责任。
由于该行行领导的大力支持、各相关部门的密切配合,通过及时的贷后管理手段及有效的风险缓释措施,使一笔风险贷款成功提前代偿,使信贷资金得到有效保护,资产质量得到进一步提升,同时也为该行今后加强资产质量管理提供了宝贵的经验。