作为银行信贷人员，信贷业务的“三查”概念是根深蒂固的，对信贷业务的贷前调查、贷中审查和贷后检查，是银行开展信贷业务的基本工作流程，三个环节的管理力度对提升信贷资产质量至关重要。众所周知，贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；贷中审查就是在发放贷款过程中，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。相对其他环节，贷后管理环节持续时间最长，在信贷业务的持续期内，不确定性因素很多，因此贷后管理是提升信贷资产质量的关键环节，只有抓住了重点，才能确保信贷业务的顺利终结。
贷后管理，顾名思义，就是信贷业务发生后的管理活动，就是进行贷后风险监测、信贷资产检查、押品管理（包括审查、评估、登记、监控、补充、处置等）、客户维护和服务、本息回收、档案管理等工作；贷后管理是一个与客户密切接触、获取客户经营信息的过程，涉及经济、法律、行政、公共关系等方方面面。贷后管理的实质是银行通过主动的沟通、协调和监督，掌握信息、解决问题、主张权利，在促进企业价值实现的过程中，维护银行自身权益，实现信贷价值。
如何有效进行贷后管理，是银行工作者不断探索的课题。笔者以为，贷后管理重点在加强执行力。如何有效提升贷后管理的执行力？现将笔者的几点浅见与大家共同分享和探讨：
一、认真学习和贯彻总行信贷政策精神，与总行风险偏好保持一致
总行信贷政策精神是经过充分调研，多方论证，参考行内外、国内国际多渠道信息而形成的智慧结晶。总行每年初的信贷政策文件是我们从事信贷业务营销的行动纲领；尤其是当前有关明令禁止进入和要求逐步退出的行业和企业的政策，充分体现了贷款生命周期和企业生命周期关系原理的研究成果，不少行这方面曾有过血的教训，对我行信贷投向和信贷结构调整有极强的适时指导作用。各级信贷人员应认真学习和贯彻执行总行信贷政策精神，和总行风险偏好保持高度一致。
二、主观上，主动探索积极有效的贷后管理方式
过去传统的贷后管理模式无论是工作重心、工作时间和管理方法及技术手段都已不太适合当今迅猛发展的银行业需要，亟待改进。例如绝大部分客户经理的工作重心是市场营销，少量时间搞贷后管理时也只是搜集客户的财务报表，打打电话问情况罢了；还有些客户经理到企业回访时只到财务部门坐一坐，光听单位财务负责人讲一讲情况等等。实际上光凭财务报表并不一定能及时反映出企业的真实经营现状，财务指标恶化通常滞后于企业经营状况下滑。到企业回访时应多方面、多渠道了解和探查等等。事实上贷后管理是一项对管理层制度设计、流程梳理和技术工具优化以及对客户经理综合能力要求很高的工作。
对管理层而言，应注意做好几方面工作。第一，真正推行贷后管理职责分离。在大中型客户信贷业务领域，要从原有的客户经理中细分出市场经理和客户经理，实现岗位分离和工作流程区分。市场经理专注于新信贷业务市场营销，客户经理则注重于存量客户关系的维护，重点做好贷后管理工作。市场经理营销的客户，评级、授信和信贷支用审批完成后，后续工作统一移交给客户经理。对于小企业信贷业务、个贷业务，贷后管理职责分离主要通过小企业中心、小企业信贷工厂、个贷中心的专业化、流程化管理，与网点和前台营销相对分离的模式来实现。第二，强化对正常、关注类客户的风险预警的管理，早发现风险信号、早作出分析决策、早采取果断行动。通过建立贷后跟踪管理例会制度、十二级分类风险分析例会制度、大户追踪监管制度和常规贷后管理等手段，抓好早期风险管理。对有风险预警或发现不良苗头的客户，及时拿出应对方案，行动越早，风险防范效果就越好。第三，梳理流程，制定贷后管理的规定动作。通过规定的流程和动作，实现贷后管理的“五化”。即按照规定动作差别化、高难动作专业化、特别动作适时化、管理动作系统化的思路做好贷后管理工作水平的提升。第四，根据关注类贷款的发展势头，请资产保全部门提前介入，重点关注“关注”类贷款。第五，做好对已核销贷款的债权追索。不能像以前“帐销债了”，对于已核销的贷款，应做好相关合同、凭证、法律性文件以及档案资料的保存，密切关注借款人、保证人的状况，时刻准备对已核销贷款的债权的追索。第六，信贷结构调整时，注意客户退出和产品退出相结合，避免“死退”和“退死”。第七，打造优秀的贷后管理团队。凡事事在人为；再好的制度，再好的流程，再好的工具，莫过于人的努力。培养一支爱岗敬业，技术精良，具有高度的组织纪律性和忠诚度，廉洁自律能力强，能吃苦，能战斗的客户经理队伍是开展好贷后管理工作的有力保证。要将对客户经理的思想教育作为一项重要的日常工作来抓，帮助客户经理树立正确的人生观、价值观，将恪守诚信之道，尊重客户权益，维护银行利益作为一个基本素养来养成。要加强对客户经理执行贷后管理规定动作的训练和考核，提高客户经理履行岗位职责的能力和综合工作素质。与教育同步进行的管理是，严格客户经理的准入和退出，完善客户经理绩效考核机制，将操作合规性、过程管理以及风险防范能力等方面的考核指标纳入考核管理，增强客户经理风险意识，有效平衡短期经营指标与长期管理指标的关系，合理设计过程管理指标，明确规定动作，建立有效的问责与免责机制。进一步强化长期利益目标导向，促进银行长期稳健经营。
对专门进行贷后管理的客户经理而言，应扎实做好几方面工作。第一，认真履行岗位职责，保质保量完成贷后管理的规定动作。贷后管理工作是一个系统工程，一个人成事不足，但一个人可能败事有余，所以强调岗位职责的履行。每个岗位是一个零件，单个零件工作正常，贷后管理整部机器就可正常运转。第二，提高履行岗位职责的能力。贷后管理对客户经理的综合素质要求高，客户经理应不断学习和更新方方面面的知识，强化业务知识，刻苦钻研业务技能，练就过硬的服务本领。第三，培养打硬仗的作风。贷后管理与其说是工作，不如说是艺术，有时还是肯硬骨头的工作。不是说想做就做得好，不费一番工夫是不行的。有心的人，为了完成贷后管理的规定动作，会自觉主动地做多方面的、充足的准备工作，而不是敷衍塞责，听其发展。有心的人，可以练地打滚、用尽办法，不完成任务，誓不罢休。合格的客户经理，应是可以独挡一面，一定可以完成任务的人。
三、客观上，迎接贷后管理的挑战
第一、迎接经济环境变化较快的挑战。企业是贷后管理的对象，企业经营环境日益复杂多变，影响因素广泛，不仅会受到国内宏观调控政策的影响，同样还受国际经济影响。未来经济的不确定性进一步加大，全球流动性变化迅速，市场波动明显加大，这些都会给企业经营带来很大影响，对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率提出更高的要求。第二，迎接企业经营多元化趋势加强的挑战。企业经营领域、经营规模以及经营区域都在日益扩大，跨业经营、跨区域经营和跨国经营越来越频繁。与此同时，企业使用的银行产品特别是金融创新产品日益增多，这些都使得贷后管理的宽度与深度大幅增加，贷后管理覆盖范围必须跟随企业的发展不断扩大，对企业从事的创新业务风险也必须予以关注。 第三，迎接金融机构竞争加剧的挑战。目前银行竞争日趋激烈，信贷市场已经转变为买方市场，银行间的无序竞争时有发生，造成客户逆向选择，一些道德风险、过度融资等问题亦由此而生。同时，部分集团大客户利用其在市场上的优势地位，降低授信条件，迫使银行放弃部分贷后管理要求。在这种情况下，银行往往面临两难选择，一方面怕得罪客户，丢失业务，不敢采取应有的贷后管理措施；另一方面如果放弃贷后管理的一些要求，那么商业银行就会失去对风险的及时管控。我们可尝试通过加强对客户的综合服务赢得客户的信任、理解和忠诚，本作收益覆盖风险的原则和例外原则，经有权人批准创造性地开展贷后管理工作。第四，迎接社会信用信息缺失的挑战。银行对企业在交易背景核实、项目合规手续查询、资金流向监控等方面缺乏统一的信息系统支持，对集团客户以及关联客户的识别困难，加上企业诚信记录和风险信息共享沟通不够，严重制约了银行贷后管理水平。这要求我们客户经理充分发挥主观能动性，想办法完成任务。
总之，贷后管理的效果决定了信贷资产质量的高低，在影响信贷资产质量的诸多因素中，贷后管理是保证信贷资产质量的关键环节。贷后管理能力的提高是我们要引起高度重视的当务之急。（风险管理部）
