贷后管理是银行信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理是体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都可能归之于零，因此贷后管理是提升资产质量的一个极其重要的环节。
如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，有效提升资产质量水平，已成为摆在我行面前十分严峻的课题。下面谈谈我对贷后管理的一些认识和学习心得，供大家参考。
一、转变思想观念，确立贷后管理重要性地位
随着市场竞争的不断加剧，客户境况的瞬息万变，贷后管理的极端重要性更加突显。提高对贷后管理工作重要性的认识，将贷后管理提高到防控风险关键一环，化解风险于未然的最后“防火墙”的重要位置，着力堵疏查漏，强化贷后管理责任人的有效管理，明确并严格落实责任人，达到贷后检查不脱节、不空档、不断线，形成全程监控，直至本息全部归行。
把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营健康有效可持续发展的重要日程。从多层次、多领域、多层面、多环节入手，全面规范贷后管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。
二、加强制度建设，规范贷后管理行为
借鉴其他商业银行贷后管理的工作经验，严格规范贷后管理行为，建立和完善贷后管理制度。对客户进行贷后检查，我们不能只是停留在客户办公室及财务室里，更不能“闭门造车”形成贷后检查跟踪表，管理走形式。应像花旗银行那样，鼓励及时发现问题。对及时发现问题提前采取应对措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。如不及时发现问题，或者发现了问题不及时采取有效的应对措施，等问题全部暴露或其他部门采取了措施，我们再跟进采取措施，我们就会处于被动，可能产生较大的损失。
三、加强观念创新，增强风险防范意识
贷后管理是一项系统工程，单从资金循环角度看，它包括对企业资金需求的投放、对企业资金使用的监督、资金收回及不能收回等特殊情况的处理和资金运用的效益分析和总体评价的全部流程，这些环节中任何一个出现问题，都会产生较大的影响。因此，贷后管理要与银行的企业文化建设相结合，加强信贷员素质及职业道德的培育，要牢固树立三个观念：一是树立人才资源战略观念，建立信贷员职业生涯促进机制。加强对信贷员职业技能专业培训，寻找身边的典型案例进行分析，建立健全风险预警机制，对于萌芽状态的各种早期症状分门别类进行归纳总结，组织信贷员定期学习和讨论，提高其辨别风险防范风险的能力，增强贷后风险识别的敏感性。二是树立尽职管理观念。加强信贷员的职业道德品质和敬业精神的培养，防范出现新的道德风险。信贷员要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高信用社资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。信贷员要经常深入企业了解企业状况和经营能力。作出经营预测分析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。三是树立贷后动态管理观念。从市场角度看，目前我国产业结构、产品结构处于升级换代时期，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，贷后的风险也随之加大；从企业的信用程度看，尚未走上法制化的轨道，一些企业借改制之机，采取各种手段逃废债务，往往造成银行贷款悬空；从企业自身发展看，客户产品生命周期及其在本行业中所处位置是动态变化过程，贷后风险的判断必须随之而改变。
四、建立有效的激励机制，充分调动贷后管理工作积极性
建立贷后管理“过程控制”考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体客户范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年评比，促进贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。对贷后管理好，促进贷款本息能全部按期收回管理责任人和经办人员给予适当的物质或精神奖励，从而调动工作积极性。（铁银车站北路支行 刘勇）
