银行要生存、要发展，必须从提高信贷资产质量着手。而资产质量的提高，既要考虑信贷资产流动性、安全性、效益性的三性平衡，又要解决好合规经营与业务发展的有机结合，受制于国家产业导向和经济周期的宏观调控。那么，怎样才能提高信贷资产质量呢？本人认为提高信贷资产质量除了强化贷后管理、加大清收力度、盘活存量资产外，还必须在新发贷款上下功夫，这样才能达到标本兼治的目的。而把好贷款发放关的关键是做好贷前调查，因为贷前调查认真与否以及调查内容的完整准确与否直接关系到贷款决策的正确与否。
在贷前调查中，除了按一般的调查方式对借款申请人（企业）进行必要的调查外，还必须从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析：
1、对企业真实性的调查。如到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份等。
2、对申请人的诚信调查。一方面调查申请人的银行信用记录，另一方面了解申请人与其上下游企业资金往来情况，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
3、对申请人生产经营管理能力调查。一是要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化等反映企业竞争力的变化。二是要查看申请人近两年应收账款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以从侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三是要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四是要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况。
4、对申请人盈利能力的调查。如到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则必须分析原因，以便知道申请人真正的盈利能力。
5、对申请人负债真实性的调查。有些企业在银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行账务处理，也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。银行工作人员应查询人民银行征信系统，了解客户的全部信用资料，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。
