一滴水折射阳光七彩，一个不良贷款项目，通过诉讼深入审理，往往也会揭示出隐藏较深的违规行为。今年来，永州分行在深入开展信贷法律合规服务中，按照“双基”管理活动要求，牢牢把握“合规融入业务，合规创造价值”理念，通过发布法律合规风险提示，深入揭示不良贷款诉讼案暴露出的违规问题，特别是通过败诉案件中暴露出来的法律风险，以案说法，深刻剖析违规成因，以及由此带来的法律风险，督促信贷部门改善流程，强化基础管理，有效促进了信贷规范化经营管理。
一、抓基础，强化合同管理。在该行近几年来的信贷败诉案件中，有三起是涉及经办人员责任心不强，工作不严谨，在办理信贷业务的合同文本时，合同填写出现重大漏洞，把浮动利率填写成固定利率，出现重大法律风险，导致起诉案败诉，退赔按浮动利率多收利息，损失资金达几百万元，留下了惨痛的教训。以此为案例，该行法律合规部通过发布法律风险提示，督促全行加强信贷基础管理工作。信贷部门在4月份就此开展了为期一个月的信贷档案大清理，对全行存量贷款合同等资料进行查缺补漏。抽调法律顾问和合规监察员把关，对每笔贷款资料进行合规性审查，全面验收，对存在瑕疵的合同资料进行了立即整改，完善了合同文本，为防范诉讼法律风险，确保该行合法权益实现，促进信贷基础管理工作进一步规范打下了基础。
二、抓关键，强化担保措施落实。近年来，该行的水电贷款项目集中进入高风险期，在陆续的水电贷款诉讼中，特别是打捆水电站项目，暴露出贷款抵押措施不落实，应抵押的电站未列入抵押合同中，没有签订抵押合同；合同签订非真实意思的表示，抵押合同签订无效，抵押连带责任无效；楼盘贷款未办妥抵押登记等，导致起诉案败诉。审计检查也发现抵押物不足值，存在严重高估情况等等。该行法律合规部及时进行充分揭示，发布警示，今年5月风险管理部牵头，组织对全行对公贷款抵押担保情况进行了全面检查，房地产信贷部对全行房地产贷款及个贷项目押品情况进行了全面清理，对未落实贷款担保措施的项目建立台账，并定岗、定人、定责，制定了分步落实担保措施进度表，确保项目担保措施全面落实到位，防范押品带来的法律风险。
三、抓排查，强化行为管控。在水电贷款诉讼中，发现了部分员工违反员工职业规范参与电站入股，导致贷款核销困难加大。在诉讼深入审理中，也暴露了以前年度极少数经营者行为不严谨，随意出具不利于信贷资产安全的有关证明，导致诉讼极其被动情况。该行根据法律合规风险警示，加强了员工行为管控工作。一是开展了员工入股电站的专项排查活动，对参与电站入股员工，按照有关规定进行了严肃处理。二是开展了违法放贷信贷治理，对不良贷款涉及责任人进行排查，对违规人员按照责任认定情况进行了查处。
四、抓源头，加强法律审查。遵章的前提是知章，只有知道才有可能做到。为从源头上防范信贷法律风险，不断提升客户经理能力，提高其风险防范意识、风险识别与处置能力，该行加强了信贷法律服务工作。一是在市行网站开辟“合规建设”专栏，定期刊发信贷诉讼案例，精辟分析案件胜诉、败诉成因，提出警示，为全行信贷从业人员打造学习平台。二是加强法律合规性审查，对贷款合同资料严格按照规定进行审查，坚决制止不合规贷款法律性文件通过，从源头上防范法律风险。三是悉心接受法律咨询，提供法律合规性建议。
