中小企业是支持我国经济增长，缓解社会就业压力，改善社会经济结构的重要力量。长期以来，中国工商银行湖州分行以服务地方经济转型、支持中小企业发展为己任，认真贯彻湖州市委市政府、监管部门和上级行关于金融支持中小企业、积极推动中小企业健康发展的工作要求，明确把大力发展“两小”业务（小企业和小微企业贷款）作为全行信贷结构调整的主线，不断加大对中小企业的支持力度，全力以赴与小企业共度时艰——
加快金融创新 服务中小企业
湖州工行支持产业经济转型升级样本调查
今年以来，随着宏观调控和货币政策趋紧，银行贷款额度紧张，利率出现跳升，由此引发的“融资难”话题一直热度不退，我市不少中小企业对此也有切身感受。
湖州工行积极履行责任，在适时调整信贷结构，合理把握信贷投向的基础上，不断加快金融服务创新，积极争取信贷资金规模，使信贷投放更好地契合国家宏观政策要求和当地经济发展需要。
截至9月底，该行小企业贷款余额达到64.6亿元，较年初增加15.4亿元，占1-9月份新增贷款规模的88.3%，增幅为31.3%，高出全部贷款增幅23个百分点，较去年同期多增 5.8亿元；小企业客户总量较年初增加近400户，其中授信500万元以下小微企业授信客户数较去年同期增加232户，增幅为68.2%，在当地同业处于领先水平。
渠道创新
带来4亿元的“编外”资金
10月初以来，我市几位中小企业主就一直心情忐忑，等待工商银行的工作人员能带来喜讯——“集合票据”，这个他们从未触碰过的新鲜事物，或将为他们各自的企业注入数千万元的新鲜“血液”。
随着宏观调控和货币政策趋紧，中小企业融资难现象较为突出，而金融机构受到信贷规模的制肘，对中小企业的金融支持往往有心无力。如何在规模以外争取更多的信贷规模支持，从而更好地助推当地中小企业发展，是摆在每一家金融机构面前的现实命题。
湖州工行在这条“破冰之路”上率先实现了突破。
今年8月底，该行在大量走访、调查和分析的基础上，提出了“发行优质中小企业集合票据”的设想，并逐户上门拜访，与企业商谈合作细节。随后又在地方政府和上级行的大力支持下，初步形成了集合票据发行方案。目前，该行已从总、省行为当地小企业争取到了发行近4亿元集合票据的规模支持，如果进展顺利的话，年底将上报完整资料，预计在明年一季度完成注册和首期发行工作。
据了解，该集合票据不占市工行的全年信贷规模，一旦成功发行，这将是全省金融机构首单中小企业集合票据业务。不仅对解决单个企业独立发行规模小、流动性不足等问题有现实帮助作用，对探索解决中小企业融资难、支持实体经济发展、规范中小企业运作，进而促进本土经济平稳较快增长也有着重要意义。
除此之外，湖州工行还在其他融资渠道上进行创新，如通过与总行、省行的沟通和争取，积极发展表外业务等。截止9月底，该行通过委托贷款、理财等业务方式累计发放小企业贷款9050万元，贷款余额6000万元；同时积极引导企业通过银票、保函、信用证等方式和产品来满足融资需求，银票、保函及信用证三项表外融资业务较年初增幅为102%，有效降低了因贷款资源紧张造成的中小企业融资难问题。
模式创新
打通小微企业融资瓶颈
近年来，为支持中小企业发展，湖州工行在融资模式上进行了多元化创新，如推出网络融资、创建产业集群融资平台、建立小微企业融资模型、创新小额贷和增信保业务等，有效满足了中小企业融资需求。
“以前跑一趟银行路上至少需要两个多小时，且信贷过程繁琐。现在借助‘网贷通’，只需轻点鼠标，就可在网上轻松贷款、还款，不仅手续简便，还省去了往返奔波。”对于工行小企业“网贷通”业务的便利，安吉县丰平家具厂的财务主管刘先生颇有感慨。
短短数年时间，丰平家具厂从一个微型企业发展到小型企业，从年产值不到千万发展到五六千万，信贷规模也从200多万元增长到1000多万元，企业发展的历程，便是工行服务不断创新优化的过程。刘先生表示，“网贷通”打破了贷款的时间和空间限制，相当于企业的资金“蓄水池”。企业可以通过网银操作完成借款还款手续，还可24小时随时随地办理。企业还可以根据自身经营情况来决定何时使用贷款资金，何时还款，让企业对资金的掌控自由度更高，财务成本也得到了有效节约。
湖州块状经济特色明显，与丰平家具厂相似的安吉竹制品、织里童装、南浔木地板等领域集中了大量小微企业，他们往往因为缺乏抵押物而存在着贷款难的情况，这些小微企业的融资难题若得以破解，将会有力推动块状经济的发展。
正是着眼于此，今年2月，湖州工行联合担保公司推出了一项全新的企业信用联合担保贷款。这一被称为“增信保”的企业贷款，采用了一种“联保+担保”的全新信贷运作模式，无需抵押、质押，方便又灵活。
“现在公司产销形势好，流动资金需求大，进料、库存、员工工资、水电费等都要钱。”织里镇“小青蛙”童装企业负责人吴先生告诉记者，由于原料价格上涨速度过快，让许多生产厂家不得不放弃镇上的布料商，改而去广州直接进货，“广州不像镇上可以赊欠布料，货款必须当场结清，公司一直为流动资金紧缺而头痛不已。”
了解到湖州工行推出了一种新的联合贷款模式后，吴先生就与其他4家生产厂家结成联保体，半个月左右就贷到了750万元。“如果不是有这项贷款服务，我们这些微型企业现在很难贷到款。就算把厂房、房产全部抵押出去，最多也只能贷到几十万，这个数字远远不能满足企业的需求。”
据记者了解，湖州以前也有联保贷款的方式，但由于联保体要相互承担风险，而且承担无限责任，因此联保体越大，风险就越高，小微企业往往不愿采用。而引进担保机制后，则将企业个体风险控制在融资额的20%以内，因此很受块状经济小微企业的欢迎。
截止9月末，湖州工行创新业务支持中小企业发展势头良好，如通过小额贷业务、安吉转椅市场小微企业融资模型、织里增信保业务合计发放贷款16.8亿元，贷款余额达到10.3亿元;南浔木业产业集群融资平台已累计发放贷款3.4亿元，贷款余额达2.1亿元。
服务创新
确保小企业贷款增长不停步
在今年信贷规模持续紧张的情况下，湖州工行坚持将贷款规模向小企业倾斜，将信贷资金更多投向“三农”、节能减排、产业转型升级等行业和领域的小企业，加大对当地小企业的金融支持力度，满足企业融资需求，确保小企业贷款增长不停步，小企业金融服务水平和质量持续提升。
为提升小企业金融服务的效率和水平，湖州工行又从体制机制上探索创新，加快小企业金融业务专营步伐，确立了“专业化经营、系统化管理、立体化营销、个性化考核、最优化流程”的经营模式。目前，全行小企业专营机构总量已经达到6家，专业从事小企业和个人融资等金融业务，加强小企业服务导向管理，进一步提升小企业服务的专业化水平。在实施精细化管理的基础上，为扩大小企业金融服务的覆盖面，鼓励员工为更多小企业客户提供服务，该行还对小企业客户扩户实施奖励，收效明显。9月末，该行新增小企业客户数较去年同期多增182户。
构建全方位立体化的服务体系是湖州工行服务中小企业的又一大特色。通过上下联动，加强与当地中小企业主管部门、工商联合会等机构的合作，共同搭建中小企业金融服务平台；通过内外结合，探索与担保、租赁、数字金融服务商等的合作新模式，合力拓展中小企业融资服务渠道；通过点面齐抓，将专营机构专业营销与全部机构的普遍营销相结合，扩展中小企业金融服务的广度与深度。
同时，为提升服务效率，该行又创新了办理手续简便、担保方式灵活的“小额易捷贷”个性化贷款品种；下放审批权限，授权支行一定担保方式和一定金额审批权限，提高小企业贷款审批效率，适应小企业贷款需求短、频、急的特点。
共克时艰
努力降低小企业融资成本
在当前特殊经济时期，湖州工行积极响应号召，要求全行员工牢固树立“共患难”意识，想方设法帮助小企业健康发展，多途径为小企业减轻负担。
如在利率定价上，湖州工行将充分考虑客户的承受能力，根据企业的自身情况及贷款担保情况各项因素实行合理定价，对包括客户信用等级、担保方式、年销售额、年国际结算量、所属区域等不同因素进行逐笔测算、合理定价，并经审批同意进行发放，严格规范利率定价，不随意拉高和改变客户贷款定价。
而在业务收费上，湖州工行对小企业收费实行优惠政策。该行业务收费标准按照总行、省行及分行的产品定价相关文件标准执行，不随意乱收费；对需要进行收费减免的，按照相关文件确定的审批权限报相关有权部门审批减免，在产品收费中做到公开、透明、合规；免除人民币个人结算账户开销户手续费等11项服务收费，让利于中小企业。
特别是在贷款定价机制上，湖州工行保持了一贯性，加强贷款利率定价的管理，不额外增加企业费用负担。统计数据显示，市工行今年1-9月新发放小企业贷款执行利率较上年执行利率增长了1.28个百分点。与此相对应的是，去年至今央行连续5次上调存贷款基准利率，其中半年期贷款基准利率上调了1.24个百分点。剔除基准利率上调因素，市工行的小企业贷款利率执行水平与上年基本持平。
积极引导
构建科学健康的投融资理念
从本月中旬以来，湖州工行积极贯彻市政府金融支持中小企业健康发展工作会议精神，结合监管部门要求，从更好地服务小企业、控制经营风险角度出发，着手对中小企业客户进行走访摸底，了解企业融资情况。对产品有市场、有需求、前景好，经营管理较规范，符合转型升级要求，但出现暂时性困难的可转型企业，绝不简单抽资或压贷，充分发挥信贷杠杆作用，切实帮助企业实现转型升级，变危为机。
另一方面，为引导中小企业健康融资，该行积极引导中小企业客户重视实体业务和主业发展，切勿过分依赖民间融资，不参与高利贷活动，帮助企业建立科学健康的投融资理念。
同时，该行还严格执行银监局《三个办法一个指引》规定，对贷款资金做到“实贷实付”和“受托支付”，严禁中小企业贷款资金流入房市、股市、民间借贷等市场，帮助中小企业把好资金使用关。
