映日荷花别样红——衡东支行个贷资产质量保持“零”不良记录

    2011年是建行衡东支行确定的“信贷资产质量提升年”。为扎实推进活动开展，该行采取有效手段，强化信贷管理，提升信贷资产质量，扎实做好信贷管理工作，着力提升了风险控制能力。截止2011年8月25日，该行个贷余额2148万元，其中，消费、助业贷款余额为400万元；个人按揭185户，贷款余额为1748万元。多年来，始终保持了不良贷款“零”余额的好记录，该行的主要工作举措是：
    一、规范制度、甄选客户。衡东支行在营销客户时，严格受理、调查、审核、登记、发放五道关口，以合规性、真实性、有效性为原则，严把政策底线。首先，提高客户经理思想认识，树立“以客户为中心”的服务理念，以风险控制为重点的营销理念。其次，定期组织客户经理认真学习上级行信贷政策和各项规章制度，准确了解什么项目可以营销，什么项目不能营销，哪些项目风险可控等。同时，深入了解客户有无不良记录、个人资产负债、是否我行VIP客户及综合贡献度情况。在调查过程中做到腿勤多跑、口勤多问、脑勤多思，把好客户准入关。2008年，该行客户经理发现一楼盘按揭对象均为本公司部门负责人，“复印件”交款单与该单位银行对账单不符，杜绝了一起“假按揭”的发生。
    二、职责明确、严格规范。该行认真贯彻落实上级行《个人贷款业务流程优化指引》和《中国建设银行湖南省分行不相容岗位（职责）管理实施细则》对相关岗位进行合理规范，明确岗位职责、本息清收、A+P系统登记、押品管理等，强化内部控制。以《衡阳市分行2011年信贷风险管理考核实施细则》为考核依据，明确客户经理岗位绩效分配办案，同时，对信贷资产质量考核分管负责人和管户权客户经理，极大限度地提升了客户经理对信贷管理工作的责任心。
    三、净化思想、合规行为。社会关系错综复杂，与客户打交道，面临的诱惑随之而来，该行要求客户经理正确面对与客户的关系，做到工作中紧密联系客户，做好客户维护工作；应酬中远离客户，保持清醒的头脑。在日常的工作中，该行以上级行“十九条禁令”为宗旨，正确处理客户与银行的关系，严格遵守上级行各项规章制度，“一切为了建行、为了建行的一切”成了该行客户经理的座右铭。
    四、分工协作、群策群力。该行以年初贷款额为基数进行考核，实行名单到人管理，强化考核。根据不同类型的个贷客户以及清收处置难易程度，制定“一户一策”、“一户多策”的清收措施，将催收任务逐户分工、落实到人，明确职责。首先，对于存量和将逾期贷款，先后通过短信、电话、信函、上门等方式进行催收。同时，加强与开发商的联系，取得开发商的支持。对极个别的“钉子户”由负责人和客户经理一起处理，通过客户亲戚、同事、朋友，了解各种动向与信息，做好解释工作。今年7月份，一客户1200多元贷款已愈期一个月，客户经理亲自驾车两次到距县城20多公里外的乡镇，在客户家门口蹲守到晚上12点钟，他们虽然辛苦，但从来不抱任何怨言。另外，在催收无望的情况下，及时进行法律诉讼。通过上述措施，该行及时掌握了客户的资金情况，确保客户能按时还款，客户对我行的满意度、忠诚度、贡献度不断提升。
    五、强化管理、提升技能 该行利用晨会、每周一课等开展了形式多样的专题学习，重点学习《个人贷款管理暂行办法》、《2011年个人贷款工作指导意见》、《中国建设银行湖南省分行个人住房贷款业务准入指导意见》、《个人贷款业务流程优化指引》、《个人贷款风险监控指引及防范措施》等，对个人贷款管理每个环节规定及政策进行培训，要求客户经理持续学习，深入理解上级行政策，熟悉贷前、贷中、贷后管理要求。支行负责人牵头，利用每天晨会督促前一天的工作情况、对日常工作中碰到的问题进行分析，及时发现问题、解决问题，提高客户经理的业务素质、专业技能和风险识别能力。